Vous avez la vie devant vous, profitez-en pour prendre dès maintenant les bonnes habitudes financières. Ces quelques règles simples vous mettront sur la voie de la sécurité financière et vous permettront de construire sereinement votre avenir.
1. Payez comptant, pas à crédit
Faites preuve de patience et de maîtrise avec vos finances. Attendez d’avoir épargné avant d’acheter, payez comptant ou avec votre carte de débit qui débite directement votre compte courant, et évitez la tentation de la carte de crédit.
Une carte de crédit est un prêt qui accumule des intérêts, sauf si vous pouvez rembourser la totalité du solde chaque mois. Les cartes de crédit peuvent aider à construire un bon crédit, mais réservez-les pour les urgences seulement.
2. Formez-vous
Prenez en main votre avenir financier et lisez quelques livres de base sur les finances personnelles. Une fois armé de connaissances, ne laissez personne vous détourner du droit chemin, que ce soit un conjoint qui vous pousse à dépenser ou des amis qui organisent des voyages coûteux. Faites des recherches sur les professionnels comme les conseillers financiers, prêteurs hypothécaires ou comptables avant de recourir à leurs services.
3. Apprenez à budgétiser
Après avoir lu quelques livres de finances personnelles, vous retiendrez deux règles d’or. Ne laissez jamais vos dépenses dépasser vos revenus, et surveillez où va votre argent. La meilleure façon est de budgétiser et de créer un plan de dépenses personnel pour suivre les rentrées et sorties d’argent.
Suivre vos dépenses, comme votre café du matin, peut être très instructif. De petits changements dans vos dépenses quotidiennes sont sous votre contrôle et peuvent avoir un réel impact. Garder vos dépenses fixes, comme le loyer, aussi basses que possible peut vous faire économiser avec le temps et vous permettre d’investir plus tôt dans votre propre maison.
4. Constituez un fonds d’urgence
« Payez-vous d’abord » est un mantra des finances personnelles, ce qui signifie épargner pour les urgences et votre avenir. Cette simple habitude vous évitera les ennuis financiers et vous permettra de mieux dormir la nuit. Même le budget le plus serré devrait allouer un peu d’argent chaque mois à un fonds d’urgence.
Une fois que vous aurez pris l’habitude d’épargner, vous cesserez de considérer l’épargne comme optionnelle et commencerez à la traiter comme une dépense mensuelle obligatoire. De nombreux comptes offrent les bienfaits des intérêts composés, comme les livrets d’épargne à taux élevé, les certificats de dépôt à court terme ou les comptes sur livret.
5. Préparez dès maintenant votre retraite
Peu importe votre jeune âge, prévoyez dès maintenant votre retraite. Avec la puissance des intérêts composés, en commençant à épargner dans la vingtaine, vous gagnerez des intérêts non seulement sur le capital investi mais aussi sur les intérêts accumulés au fil du temps. Vous aurez ainsi de quoi prendre votre retraite un jour.
Les plans d’épargne retraite d’entreprise sont un excellent choix. Non seulement vous cotisez en euros pré-impôt, mais de nombreuses entreprises abondent aussi une partie de votre contribution, de l’argent gratuit. Les plafonds de cotisation sont généralement plus élevés pour les 401(k) américains que pour les comptes retraite individuels (IRA), mais les deux vous rapprochent de la sécurité financière.
Si vous investissez 200€ par mois avec un rendement annuel moyen de 9%, vous épargnerez 856 214€ pour votre retraite sur 40 ans.
6. Surveillez vos impôts
Lorsqu’une entreprise vous propose un salaire de départ, calculez si ce salaire après impôts répond à vos besoins financiers et objectifs d’épargne. De nombreux calculateurs en ligne vous montrent votre salaire net après impôts, comme PaycheckCity.com. Ils indiquent votre salaire brut (revenu total) et salaire net (revenu après impôts et autres retenues, ou salaire en poche).
Aux États-Unis, les bas revenus sont moins imposés que les hauts revenus : plus votre salaire est élevé, plus votre taux d’imposition est important. Une augmentation de salaire de 35 000 à 41 000 € par an semble représenter 6 000 € de plus par an ou 500 € de plus par mois, mais avec le taux d’imposition plus élevé, cela ne vous rapportera en réalité que 4 227 € de plus, soit 352 € par mois.
7. Protégez votre santé
Si vous n’êtes pas assuré, ne tardez pas à souscrire une assurance maladie. Si vous avez un emploi, votre employeur peut proposer une assurance santé, y compris des contrats à franchise élevée qui réduisent les primes et donnent droit à un compte d’épargne santé. Si vous avez moins de 26 ans, vous pouvez peut-être rester sur le contrat de vos parents, une option autorisée depuis l’adoption de la loi sur les soins abordables (ACA) en 2010.
Si vous devez acheter une assurance, étudiez les contrats fédéraux et étatiques proposés sur le Marché d’Assurance Santé de l’ACA. Comparez les devis de différents assureurs pour trouver les tarifs les plus bas. Vérifiez toutes les aides auxquelles vous pourriez avoir droit en fonction de vos revenus.
8. Protégez votre patrimoine
Si vous êtes locataire, contractez une assurance habitation pour protéger le contenu de votre logement contre le vol ou l’incendie. Lisez attentivement la police pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. L’assurance invalidité vous assure un revenu régulier si vous êtes dans l’incapacité de travailler pour cause de maladie ou d’accident.
Si vous souhaitez de l’aide pour gérer votre argent, faites appel à un conseiller financier indépendant qui vous fournira des conseils impartiaux. Contrairement à un conseiller rémunéré à la commission, qui gagne de l’argent quand il vous fait souscrire aux placements de son entreprise, un conseiller indépendant peut vous conseiller en toute objectivité.
Comment choisir un conseiller financier ?
Un excellent choix pour un jeune adulte est un conseiller financier indépendant. Contrairement à un conseiller rémunéré à la commission, qui a intérêt à vous faire souscrire aux placements de son entreprise, un conseiller indépendant n’a pas d’autre motivation que votre intérêt et peut donc vous conseiller en toute objectivité.